目前来看汽车金融可能是在消费金融里面唯一一个领域比较大的， 而且国家非常鼓励。互联网公司是有机会做的，因为老百姓贷款其实就是房和车。
在做二手车交易的同时，瓜子二手车左手操盘的金融产品已经顺利形成放贷闭环，右手尝试的新车置换和寄售，把触角伸向了新车领域和线下。但外界更多的关注是瓜子的广告为什么停了，似乎广告停了，这个驰骋互联网多年的老兵就不行了。
并不是杨浩涌不行了，二手车行业讲究“V字形”规律，和房地产一样，素有“金九银十”的说法，从前一年的12月份开始下降，一直到7月逐渐份回暖。现在正值淡季，杨浩涌心里想的是要梳理评估销售的服务流程和赔付流程等，要推好服务和新车延保。
杨浩涌介绍说，瓜子去年这个时候(五月)广告也不多，在去年3月份广告打的很高，4、5月份打的也少。4、5月二手车行业已经开始变淡，到6月份到达淡季冰点，而后逐渐回暖。
“淡季是瓜子练基本功最好的时候，同时我们还有几亿为下半年准备着，还没有打出去。”他说。
杨浩涌在结束与亿邦动力网的对话后，穿着一身“灰白色大裤衩”加休闲蓝上衣就直接奔向主题为“品质电商助力供给侧改革”的“2017中国电子商务创新发展峰会——品质电商分论坛”发表演讲。这样的装扮，在盛行西装革履的活动现场，颇具更多的创业者元素。
亿邦动力网摘录了部分与杨浩涌的对话，从大数据、金融、新车业务和人工智能等多角度重新展现瓜子二手车的布局。
用大数据横切二手车寄售新车置换是增值服务
亿邦动力网：我们获得消息称，瓜子在布局新车置换业务？
瓜子二手车CEO杨浩涌：这个业务才刚刚开始，我们在北京做一些尝试。因为这些卖了二手车的人，可能还有买新车的需求，我们再尝试跟4S店或者主机厂做对接，也是围绕买家和卖家的一种增值服务。
亿邦动力网：接下来会有向其他地区推的打算？
瓜子二手车CEO杨浩涌：对，先在北京试点，看用户体验怎么样，目前看效果还行，再一步步地推。
亿邦动力网：瓜子目前是否有开设线下店的打算吗？
瓜子二手车CEO杨浩涌：真正的线下店应该是市中心地域装修非常好，我们目前看这一种做法更多是一个面向用户偏高端的服务。
我们在线下推寄售服务。寄售方式指用户可以选择把车交给我们卖，我们把钱预先打给用户，然后我们在平台上再卖掉——这是充分利用瓜子的大数据，瓜子对这一个车价在这一个平台上面，是不是能够卖掉，数据已经算得非常准确，所以瓜子的寄售跟传统的车商不一样，我们收什么价卖还是什么价，但可能收服务费更多一点，因为主要给用户带来方便。
寄售因为需要线下场地，瓜子更多是找线下店把车放进来以方便看车。有的人卖车为了省事儿，找我买车的话，我就不愿意一个个的看，太麻烦，我交给你，你帮我卖，卖完钱给我就行。
二手车争相扎入金融杨浩涌说这是好事
亿邦动力网：您怎么看目前像优信、大搜车都在布局金融业务？
瓜子二手车CEO杨浩涌：这是好事儿。二手车之前是蓝海，在这些互联网公司进来之前，整个二手车市场贷款利率是非常高的，运作不太规范，是一些半高利贷的民间放贷机构。
瓜子是汽车电商领域里面第一家拿到互联网小贷牌照的，我觉得这么多家下来一起围绕这一个汽车电商，围绕这一个用户提供更好的标准化的服务，肯定是一个好事儿。
目前来看汽车金融可能是在消费金融里面唯一一个领域比较大的， 而且国家非常鼓励。互联网公司是有机会做的，因为老百姓贷款其实就是房和车。房其实银行做的挺好的，民间放贷也不太敢做，国家也在打压，而汽车渗透率低，美国80%的渗透率，中国刚刚才到20%多，还有大概四倍的空间往上走。这一块儿银行做的也不好，加上国家有鼓励，是非常好的机会，所以有这么多家公司在做。
亿邦动力网：相比之下瓜子二手车的优势在哪？
瓜子二手车CEO杨浩涌：瓜子做产品金融。金融两种做法，一种直接接触用户，给用户做金融；另一种是通过广大的车商，把贷款放给他们。通过渠道操作，不掌握用户属性，这一个车商中间可能有一些诚信问题，一些小的车商不规范，会拉着用户一起骗贷，那风险会更大一些。
瓜子的所有放贷都会跟着这个用户，陪用户看车，直到最后这一个车过户到用户名下。之后根据用户买车的车款乘0.7把贷款放给你。整个的过程是一个完整的闭环，这也是为什么瓜子去年7月份开始做放贷，到现在差一个月就一年了，大概是没有一单坏帐的原因。
如果一个骗子在瓜子平台骗贷，每骗走五万就要买一辆车，很麻烦，我们后端有大数据，你要在瓜子后台提供身份证号、银行卡号和一个电话号码，几百毫秒之内我们会监测到非常多的数据，给你做这一个风控的检测，你是不是在黑名单上，之前有没有贷款没还，我们都可以发现，所以这些都是瓜子有优势的地方。
而且瓜子还跟踪用户在网站上面的行为。如果你到瓜子的网站上面来，什么都不看直接点进去要贷款肯定有问题；如果在不同城市看，说明你也有问题，这些数据都作为在后台给客户做风控的依据。因此瓜子金融平台骗贷的人很少。
亿邦动力网：瓜子金融目前对瓜子的营收有多大贡献？
瓜子二手车CEO杨浩涌：我们预期金融可能未来在瓜子里面占到大概百分之三四十的收入。目前还差一点，因为瓜子对金融还是比较谨慎的，这牵扯到还贷坏帐的问题。
杀手锏：利用大数据监测二手车的前世今生
亿邦动力网：您觉得大数据和人工智能对二手车行业有多大影响？
瓜子二手车CEO杨浩涌：非常大影响。比如寄售服务，我们不是向所有用户开放。这一辆车在这个平台上面能不能卖掉，其实需要数据判断，我们在给每一辆车建一个非常大的基因库，259项检测把这个车检测出来以后车的价格会出来，这个价格受置换新车因素、年限影响，甚至这一辆车颜色的影响。所有这些数据都会进入瓜子的数据库里面做计算，把这一辆车算出来到底值多少钱。不但知道这个车现在多少钱，还要预估它明年这个时候是多少钱，一年之后多少钱。
先是评估师上门检测，买卖方交易之前我们还会请第三方检测。检测其实是两道。第一道检测是进入瓜子的数据库我们会报价，成交之前会再检测一次，那个检测更细。同时我们有和线下车商不一样的地方，瓜子现在已经能够查到85%左右的车的维修保养记录，当然是用户授权的，这样的记录帮助我们对这个车有一个状况的了解。这个国外百分之百可以查到，而且有第三方。这个车编号往里面一输可以查到这个车的所有维修。中国我们也在建数据库，对接很多第三方机构调它的用车记录。同时我们还提供延保服务，有问题我们可以帮助修的，有维修保养套餐，包括15天退车等等，出问题赔付其实都是在尽量让用户买到二手车的时候是放心可靠的。
亿邦动力网：所以做金融风控也是非常重要的？
瓜子二手车CEO杨浩涌： 做金融风控其实非常重要的。如果用户不花钱的话把这一辆车拿回来，你估的高了就有风控风险，估低自己会吃亏。如果一年之后对这一辆车的价格预估不准，其实像我们会受到损伤，这叫做资不抵债，欠你钱就抵押这个车，之前二手车很多金融风险就来自这一块。抵押给你，他说这一辆车值15万，结果一年之后觉得他不还钱的时候，会有很大风险，我们用大数据对这一辆车做价格预估，还借助很多第三方的数据，这个车的维修保养记录都会进入数据库里进行计算。
亿邦动力网：大数据在二手车电商行业中的应用体现在哪些方面？
瓜子二手车CEO杨浩涌：我觉得电商最大优势是数据驱动，瓜子是一家服务型的公司，为用户买车卖车提供服务，这一个服务后面能比线下传统电商能够做的不一样的就是，瓜子是一家数据驱动公司。不管是买家和卖家的匹配，都是用很多数据驱动。我们把车的画像和买家画像比配在一起，用户想买什么车，他在网站上面的轨迹，我们都可以看出来，给他推荐什么样车我们也在做，这是数据驱动，我们对车的价格能撇开一个一定要老司机或者老师傅，大数据可以替代这些有经验人。瓜子做的评估检测系统已经在应用手机上面，每一步动作，拍多少照片都是系统限定好的，259步从头到尾，大概四十分钟左右每个动作都限定好，这个报价就可以出来，这都是数据能够做的。
人工智能以来很经典一个说法，就是你的算法其实不是你最大的优势，你的数据才是。我们能够做这么准也是因为我们做到了一个月四万多辆车，这对几百个车型其实已经做了足够多的覆盖，不管它的年限，这样数据不断积累，瓜子一年检测车两三百万辆，中国整个成交是一千万辆，我们检测上已经占到了百分之二三十，这是我们做大数据一个很重要的基础。
亿邦动力网：未来人工投入会不会减少，增加更多的数据化运作？
瓜子二手车CEO杨浩涌：我们会把它运作的更标准化。人工投入还是需要的，如果不需要人这个事儿就归淘宝做了。车跟房一样，因为用户买车是很严肃的决定，跟买新车一样，需要对车多了解，有顾问帮你解答问题，有人帮你办过户，所有的这些东西都需要由人来完成。我们经常把自己比喻成一个银行，有线上银行和线下银行，但是买一个理财产品的时候，要给用户带来更好的体验，还是需要现场来提供服务来满足用户。
亿邦动力网：有没有考虑投入机器人？
瓜子二手车CEO杨浩涌：现在还做不到，因为瓜子还是提供服务的公司，买车卖车其实是一个服务，用户看中的不仅仅是车本身的质量，更看重整个过程当中的体验，带看，过户，包括他要做贷款，你要给他解释，这个贷款到底怎么回事儿，每个月还多少钱，买哪一款保险，什么样更适合他，维修保养怎么做。目前情况下很难说，一个普通人在这么一个十万以上的一个决策里，需要一个顾问给他做一个很好引导，是需要个性化的。
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